现金贷监管接近一年了，这个曾经暴利的行业，如今如何？

 

一本财经持续数月调查，发现行业并未销声匿迹，而是在急速下沉。

 

民间高利贷、借条、炒房团……大量投机资金进入，为其提供养料。

 

而这背后，正在形成一条暴利且密不透风的产业链。

 

一本财经近日陆续推出“地下现金贷”系列报道，以下为第二篇：地下生意“三部曲”。

 

 

01 岔路口

 

 

去年现金贷火热的时候，很多大平台叱咤风云，红极一时。

 

它们中的巨头，一度月放款量达到百亿，月盈利十亿。

 

其中的佼佼者，策划着上市，走向金融科技的巅峰时刻。

 

然而，去年年底的现金贷监管，让无数人梦碎。

 

如今，这些大平台活得如何？

 

它们正站在一个岔路口。

 

一边是“白道”：放弃暴利的现金贷，开始转型其他“薄利”而“苦逼”的金融路子。

 

一部分公司，选择了这条路。

 

“我们是持牌机构，现在监管特别严，每笔资金的动向都得汇报。”一家持有小贷牌照的公司联合创始人陈青称，他们最近在艰难转型，尝试小微企业贷和车贷。

 

但利润和当年的现金贷，根本没法比。

 

一边是“黑道”：直接沉到地下去放现金贷，或者成为地下现金贷的帮凶。

 

黑道，无疑意味着更高的利润、更多的快钱，却也是刀口舔血，得冒莫大的风险。

 

金融科技，就此分道扬镳，迈向了两个完全相悖的方向……

 

 

02 卖系统

 

 

迈向“黑道”的第一种方式，就是直接成为地下现金贷的“帮凶”。

 

很多曾经对自家技术引以为傲的公司，开始出售这些技术，帮助地下现金贷放款。

 

“现金贷最大的系统服务商‘有脉金控’神秘失联之后，很多系统商的商务都在疯狂抢他们的用户。比如，天狼系统。”一位系统商的商务总监高野称。

 

在多个金融交流群，高野都看到天狼系统的商务在四处“捞客”，“说有脉的系统不好，他们的更好”。

 

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商务称，天狼系统每套售价20万元，其中几万是赠送的数据查询和导流费用。

 

“我们都是独立的服务器，只要系统资料齐全，3到4天就可以上线。”天狼系统的商务人员许珊称，“我们现在的客户，基本上都是有脉和以前的老客户。”

 

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天狼系统上有一个设置利率的页面，客户可以随意修改利率。

 

“想定多高就定多高，1000%以上都行。”许珊称。

 

除了销售天狼系统，这些商务还会同时销售一个名为“银狐”的借条系统。

 

天狼和银狐，到底是什么关系？

 

“这两家都是借贷宝旗下的产品，天狼就是银狐的原班人马做的。”许珊称。

 

去年12月，借贷宝董事长王璐的战略助理赵海波辞职。此前的6月，他成立了厦门九钛金融网络科技有限公司。

 

正是这家公司，开发了银狐系统。

 

行业的部分现金贷和金融科技公司，开始输出自己的技术，成为系统服务商。这成为他们最赚钱的业务之一。

 

“利率不限，甚至鼓励你放超利贷。”陈青称，将技术输送给“黑道”的公司，无疑成了地下现金贷的帮凶。

 

借贷宝的公关负责人回应称，银狐和天狼是借贷宝与厦门九钛金融网络科技有限公司合作的产品，而天狼系统在11月中旬上线，现在是试运行阶段，“可能有一些代理商会夸张销售，这属于个人行为。”

 

其实，被调查的系统服务商，远不止有脉金控一家。据知情人士称，多家系统商，都因为擦边球而被调查，“一位创始人，进去一个月了，还没放出来”。

 

“在这个行业，要合规，要懂法，才能生存得长久。”一位系统服务商的创始人称。

 

 

03 换马甲

 

 

地下现金贷的江湖有多大？

 

多位知情人士透露，目前地下现金贷的平台，保守估计有5000家以上。

 

而这些平台，主要由两个队伍组成。

 

第一队，就是小平台。它们多是野蛮军，主要由民间高利贷、借条、炒房团、土豪团构成。

 

而第二队，由曾经叱咤风云的著名现金贷大平台组成。

 

行业将它们称为“马甲军”。

 

最早的时候，几乎每家平台都有一些马甲包。

 

新上线的APP，在应用商店都能获得一些流量奖励——马甲就是为了获得更多的推荐量。

 

因此，很多马甲包背后，绑定的都是同一家公司。

 

监管之后，现金贷公司的核心APP，几乎都不敢再放利率超过36%的贷款产品。

 

于是，它们开始把心思放在马甲包身上。

 

但是，如果还是绑定一家公司，马甲无疑会有“倾巢”的危险。

 

于是，一种全新的“换马甲”方式开始出现，平台逐渐迈入黑暗的地下。

 

“先去一些小地方批量注册公司，有公司主体之后，取个什么‘贷’或者什么‘钱包’的名字，找一些贷款超市就开始合作、导流。”一家头部现金贷公司的运营负责人何鸿佳称。

 

而这些公司的法人、股东和原公司，基本很难找到联系。

 

其实，在一开始尝试马甲的大平台不多，它们一直还在试图找到更合规的方式。

 

但看到其他平台都如此操作而赚钱时，很多平台就“经受不住诱惑了”。

 

马甲大战，已在头部平台间彻底展开。

 

“我们公司已注册了20多个马甲，每个平台的放款量，大概在1000万到2000万左右。”何鸿佳称。

 

而有了“马甲”之后，就可以开始游击战。

 

“一旦一个马甲被拿掉，我们很快就能切换到其他马甲。”何鸿军称，但他们依然谨小慎微，20家公司分别注册在5个不同的地区，“鸡蛋永远不要放在同一个篮子里”。

 

为了进一步躲避监管，防止其追踪到具体的公司，一些“马甲”甚至放弃注册公司，直接做一个H5页面就放款。

 

为了防止监管追踪到放款账户，他们甚至用“数字货币”放款，规避有痕迹的银行流水。

 

而这些马甲的利率，也“基本没有任何包袱”，“1000%以上，非常常见”。

 

对于这些地下现金贷来说，他们最担心的，不是金融监管，是警方。

 

因为他们涉及的业务，“已不是金融监管范畴，而是非法行为。”一位接近监管的知情人士透露。

 

“但这种方式，并不是密不透风的。警方只要查到公司、资金流水、数据来源、获客来源，很快就能顺藤摸瓜，所以不要抱着侥幸心理。”该知情人士透露，相关部门已注意到这种马甲方式。